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第一套房子已经抵押可以做二次抵押贷款吗?

近日,在烟台不少贷款中介的朋友圈中,纷纷发出了这样的“重要通知”:烟台按揭房二抵已经开通,额度为评估价乘以折扣,再减去按揭余额。
记者询问了烟台多家银行后得知,这一情况基本属实。某银行工作人员透露,按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行,可以跨行办理。
烟台多家银行推出“二抵贷”业务
所谓的“二抵贷”,指的是将尚未还清按揭贷款的房子,再一次拿去抵押,一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,折扣基本上是住宅7折、商业5折。
以记者一朋友购买的鸿福名城为例,2013年底购入一套89m2房源,成交总价仅60万元,首?#24230;?#25104;的情况下,贷款了42万元。如今,鸿福名城二手房均价在1万元/m2左右,89m2房源的均价可以达到90万元。此时,贷款已经还了12万元左右,未还清的按揭款为30万元。按照评估价打7折,再减去剩余按揭款,如果办理“二抵贷”,还可以从银行贷出26万元。
“这周的晨会上刚刚通报了这个情况,马上会开放二抵的业务。”某股份制银行工作人员透露,“具体产品还没有公布,但按照以往的经验,预?#35780;?#29575;将在年化6%的基础上再上浮10%~20%,可以贷5~10年。”
这位工作人员表示,银行一直对抵押类业务把控严格,他个人所在的支行也一直没有做过房产按?#19994;?#19994;务,但接下去?#35789;?#26159;在其它银行办理了按揭,如果?#25269;?#26469;办二次抵押,只要符合条件都将受理。“如果我们银行也放开,那基本上很多银行都会做这个业务。”
“如果客户需要200万元资金,但是二次抵押后依然还有几十万元缺口的,我们银行还可以通过消费贷再贷给他一?#26159;?消费贷单?#39318;?#39640;额度是95万元。”某银行客户经理表示,这样的“组合贷”如今也可以办。
过去几年,烟台不少房子的房价已经翻倍,实?#39318;?#20135;价值大增,“二抵贷?#26412;?#26377;了很大的空间。
“?#25269;?#21150;理按揭时相当于已经把房子抵押给A银行了,再去B银行办二次抵押,事实上是A银行和B银行发生关系。”一金融界人士表示,这类业务虽然有一定风险但基本可控,“如果债务人无法偿还贷款,那么房子被司法拍卖后,优先偿还A银行的按揭,再偿还B银行的二次抵押贷款,基本都能‘包得住’。”
“二抵贷”本身合规
流入楼市才是违规
“二抵贷”是否违规呢?
业内人士表示,“二抵贷”业务本身是合规的,主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市,这属于变相加杠杆,是违规现象,也是监管明令禁止的。
在前年烟台买房动辄全款的日子里,有不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房,而这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。
而这一?#20013;?#20986;现的“二抵贷”与之前的不同之处在于,当时大部分做二次抵押的房子,按揭和二次抵押基本是在同一家银行办理的。
而现在,二次抵押在不同银行之间也可以进行,这就意味着门槛更低、受众更广,对于资金流向的监管压力?#36879;?#22823;。
银行会开放“二抵贷”,显然是对市场有一个基本判断,那就是整体房价的平稳。
“现在能办理‘二抵贷’的房产,基本都经过一轮增值了,对于银行?#27492;?#39118;?#31449;?#23567;了很多。此外,如今房价平稳,炒房的收益已经不高,所以‘二抵贷’放开,也不会有太多资金流入楼市。开放‘二抵贷’是为了让小微企业能够贷到款,让资金进入实体经济,推动其发展。”
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